Промяната в лихвите може да се отрази пряко върху цената на кредитите и размера на месечните вноски. Ефектът обаче не е еднакъв за всички длъжници: той зависи от вида на лихвата, условията в договора, оставащия срок и непогасената главница.
При заемите с плаваща лихва увеличението може да доведе до по-висока вноска, а понижението – до известно облекчение. При фиксираните лихви условията обикновено се запазват за договорения период, след което кредитът може да премине към друг механизъм на олихвяване.
Кои кредити реагират най-бързо
Най-пряко засегнати са заемите с променлив лихвен процент. При тях лихвата често се формира от референтен показател и надбавка, определена в договора. Ако показателят бъде актуализиран, общият лихвен процент може да се промени според договорените правила и периодичност.
Това означава, че новото равнище невинаги се отразява веднага. Някои договори предвиждат преглед на лихвата през определен период. Затова датата на следващото преизчисляване е съществена за момента, в който промяната ще се види в погасителния план.
При кредит с фиксирана лихва месечната вноска обичайно остава непроменена до края на фиксирания период. Необходимо е обаче да се провери какво следва след изтичането му. Възможно е тогава да започне прилагането на плаваща лихва или на друг процент, описан предварително в договора.
От какво зависи размерът на месечната вноска
Лихвеният процент е само един от факторите при изчисляването на вноската. Значение имат още остатъкът по главницата, оставащият срок, начинът на погасяване и евентуалните такси или застраховки. При по-голяма непогасена сума и дълъг оставащ период дори ограничена промяна на лихвата може да има по-осезаем ефект върху общата цена на заема.
По-високата лихва не означава непременно, че цялата разлика ще се появи само в следващата вноска. Банката или кредиторът може да изготви нов погасителен план според условията по договора. При някои продукти се променя размерът на плащането, а при други е възможно отражение върху срока, ако такава възможност е предвидена.
Освен месечната тежест има значение и общата сума, която ще бъде платена до края на кредита. По-ниската вноска не винаги означава по-евтин заем, особено ако е постигната чрез удължаване на срока. Затова при сравнение трябва да се гледат не само лихвата и текущото плащане, а и годишният процент на разходите и общата дължима сума.
Какво могат да направят кредитополучателите
Първата стъпка е преглед на договора и последния погасителен план. В тях трябва да е посочено дали лихвата е фиксирана или плаваща, как се формира, кога се актуализира и как промяната влияе върху плащанията. При неяснота кредитополучателят може да поиска конкретно изчисление за новата вноска и общата цена до края на срока.
Рефинансирането или предоговарянето могат да намалят месечната тежест, но не са автоматично по-изгодни. Следва да се отчетат всички разходи, включително такси, застраховки и евентуални плащания при предсрочно погасяване. Удължаването на срока също може да понижи вноската, но обичайно увеличава периода, през който се начислява лихва.
За домакинствата и бизнеса най-полезната проверка е индивидуалната сметка по конкретния заем. Реалният ефект от промяната в лихвите се определя от договора, а не само от общото движение на лихвените равнища. Новият погасителен план показва най-точно какво ще се промени в месечния бюджет и в крайната цена на кредита.
