Лихвите по кредитите се променят, а домакинствата с жилищни, потребителски и други заеми преразглеждат месечните си разходи. Ефектът върху всяка вноска зависи от договора, вида на лихвата, оставащия срок и начина, по който банката определя цената на кредита.
Промяната не се отразява еднакво на всички кредитополучатели. При едни месечната вноска може да бъде актуализирана според договорения механизъм, докато при други условията остават непроменени за определен период.
Кои кредити реагират на промяната в лихвите
Основната разлика е дали лихвеният процент е фиксиран, променлив или комбиниран. При фиксирана лихва размерът ѝ обикновено се запазва за посочения в договора срок. При променлива лихва стойността може да се актуализира в зависимост от заложените показатели и надбавки.
Затова общата информация за движение на лихвите не е достатъчна, за да се изчисли какво ще се случи с конкретен заем. Необходимо е да се проверят клаузите за преизчисляване, периодичността на актуализацията и датата, от която евентуалната промяна влиза в сила.
Значение има и оставащата главница. При заем с дълъг срок дори ограничена промяна на лихвата може да повлияе на общата сума, която ще бъде платена до края. При по-кратък остатъчен период ефектът може да е различен и трябва да се разглежда спрямо конкретния погасителен план.
Месечният бюджет излиза на преден план
За домакинствата най-прекият въпрос е дали доходите им могат да покрият новия размер на вноската, без да се натрупват просрочия. Практичният подход е кредитът да се разглежда заедно с постоянните разходи за жилище, сметки, храна, транспорт и други задължения.
Когато вноската се увеличава, обичайният първи ход е ограничаване или отлагане на разходи, които не са неотложни. Ако бюджетът вече е напрегнат, има смисъл кредитополучателят да потърси информация от обслужващата банка преди падежа, вместо да чака затруднението да доведе до забавено плащане.
Навременната проверка на погасителния план позволява да се види не само следващата вноска, но и общият ефект върху кредита. Полезно е да се следят отделно главницата, лихвата, таксите и разходите по допълнителни услуги, когато такива са включени.
Предоговаряне и рефинансиране изискват сравнение
Сред възможните решения са промяна на срока, предоговаряне на условията или рефинансиране. По-дългият срок може да намали текущата месечна тежест, но е възможно да увеличи общата цена на заема. Предсрочното погасяване също трябва да се преценява според договора и наличните средства на домакинството.
При сравнение на предложенията не бива да се гледа само обявената лихва. Значение имат годишният процент на разходите, таксите, изискванията за застраховки или други продукти, срокът на фиксираните условия и цената след изтичането им. По-ниската месечна вноска не винаги означава по-евтин кредит.
За засегнатите домакинства най-сигурната основа за решение остава конкретният договор и актуалният погасителен план. Докато посоката и размерът на бъдещите промени не могат да бъдат прилагани еднакво към всички заеми, редовният преглед на условията помага месечният бюджет да бъде коригиран навреме.
