Лихвите по кредитите променят месечните вноски на българските домакинства, но ефектът не е еднакъв за всички заемополучатели. Решаващи са видът на лихвата, условията по договора, оставащият срок и размерът на непогасения дълг.
При заемите с плаваща лихва промяната може да се пренесе върху погасителната вноска според договорения механизъм. При фиксирана лихва плащането обичайно остава непроменено за периода, в който тя е гарантирана.
Кога месечната вноска се променя
Лихвата е част от цената на кредита и влияе пряко върху сумата, която длъжникът връща всеки месец. Ако тя се повиши, вноската или общият разход по заема може да нарасне. При понижение е възможен обратният ефект, стига условията по конкретния договор да позволяват това да бъде отразено.
При кредитите с променлива лихва тя често е обвързана с референтен показател и добавка, определени в договора. Затова не всяко движение на пазарните лихви води до незабавна промяна за клиента. Значение имат периодът на актуализация, начинът на изчисление и датата, на която новата стойност се прилага.
Фиксираната лихва дава по-голяма предвидимост, но само за договорения срок. Ако тя е фиксирана за част от периода на кредита, след изтичането му условията могат да се променят. Заемополучателят трябва да провери как ще се определя лихвата след този момент.
Какво да проверят домакинствата
Първата стъпка е преглед на договора и погасителния план. В тях трябва да се търсят видът на лихвения процент, формулата за неговото определяне, периодичността на актуализацията и условията за промяна на месечната вноска. Важно е да се разграничават номиналната лихва и общият разход по кредита, който може да включва такси, комисиони и други плащания.
Домакинствата могат да изчислят как различни нива на вноската биха се отразили на бюджета им. Полезно е да се предвиди резерв за непредвидени разходи, особено при дългосрочни ипотечни заеми. Дори ограничена промяна на месечното плащане може да има по-осезаем ефект, когато кредитът е с голям остатък и дълъг срок.
При затруднения плащанията не бива да се отлагат без контакт с кредитора. Възможните решения зависят от договора и могат да включват промяна на срока, нов погасителен план или други договорени условия. Всяка подобна стъпка трябва да се оценява и спрямо общата сума, която ще бъде върната до края на кредита.
Рефинансирането не винаги означава по-евтин заем
Смяната на кредитора или рефинансирането може да намали месечната тежест, но по-ниската вноска не е достатъчна, за да се определи една оферта като по-изгодна. Удължаването на срока например може да свали текущото плащане, но да увеличи общата цена на заема.
Преди решение трябва да се сравнят оставащата главница, срокът, лихвата, годишният процент на разходите и всички съпътстващи такси. Следва да се отчетат и евентуалните разходи за предсрочно погасяване, оценка на обезпечение, застраховки или други услуги, ако са приложими.
Най-точната оценка е индивидуалната, защото промяната на лихвите не засяга автоматично всички кредити по един и същи начин. За домакинствата основният ориентир остават клаузите в договора и реалният ефект върху целия бюджет, а не само размерът на следващата месечна вноска.
